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教師們樂退 三類保險不能少

受到年改退休後收入減少影響，發現不少教師出現了退休金準備與醫療保障失衡的問題，造成醫療保障不足，萬一老後醫療風險來臨時，恐怕會侵蝕自身的退休金。這時就會善用故事點出保險缺口的嚴重性，因此建議教師們應先透過終身型醫療險來搭配實支實付型醫療險，趁早建構基本醫療保障後，再逐步進行退休財務規劃，讓退休後的生活可以自給自足，當自己的靠山。

我加入壽險業已超過25年，期間服務過不少教師族群，也看著台灣因為少子化與年金改革因素，老師這個曾經是人人稱羨，有寒暑假以及可預期的退休金穩定工作，在現在看來沒有當時我入行時的景象。也看過不少教師，面對未來的不確定性，急於將自己的工作收入，找投資工具累積退休金，有的老師甚至會將醫療保障規劃移轉為單純存退休金。

但在漫長的人生中，老師也存在著疾病或者意外的風險，就有一位客戶因備課太累，奔波家庭與學校卻發生交通事故，而這位老師卻把自己的意外保障停止繳費，事故發生後，僅有壽險保障，未能幫自己備一份意外險。

因此，在幫忙老師做保險規劃時，通常會建議老師，一定要讓自己在工作時，就擁有終身的醫療保障，再逐步規劃自己的退休準備。而醫療保障，我建議趁年輕體況佳、保費較低時，透過終身型醫療險來搭配實支實付型醫療險，趁早建構基本醫療保障，而近年來癌症、重大疾病有年輕化的趨勢，應適時補強重大傷病險與癌症險，才能支應未來可能的自費醫材、新型手術費用等負擔。

除了醫療保障，退休金流的規劃也很重要，對於距離退休時間較長的老師，會建議透過增額壽險，並將年期拉長，來填補年改後出現的退休金缺口，甚至部分險種設有豁免或雙豁免機制，能夠抵禦累積資產過程中萬一發生風險時，不至於影響家庭生活，讓保障規劃更為健全、穩固。

至於屆退老師，由於距離退休時間較短，可能還有五、六年的時間，建議可透過投資型年金險，抑或短年期增額壽險，快速累積退休資本，讓自己的退休生活更高枕無憂。<摘錄經濟>

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