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理賠聯盟催動醫保新模式

所謂理賠聯盟，其正式名稱是「保全╱理賠聯盟鏈」。若保戶同時持有多家保險公司的商品時，在申請理賠與保全服務時，對首家保險公司提出申請，且同意透過共享平台，將個人資料通知其他公司，便可同步更新與申請。在金管會與壽險公會的整合下，此項制度於2021年1月1日開始啟動。依據壽險公會的統計，有16家壽險公司與二家產險公司加入，每月大約轉送2,700件保全業務，以及3,100件理賠業務。此項新政策，彰顯電子科技已經大幅改變保險產業服務的流程，也會帶動相關產業的運作，本文希望針對這部分，提供更進一步的探討。

首先也是最重要的部分，會大幅改變保險產業與醫療產業的互動模式。對保險產業而言，可以利用區塊鏈技術，與醫療產業達成策略聯盟，將醫療保險的理賠，由原來現有的現金給付，改變為實物給付。並通過大數據的分析，找出客戶的行為模式，藉以優化商品設計，並提升理賠效率。另一方面，從醫療機構角度來看，可以找出利基市場，並開發具有效益的醫療服務。富邦人壽近日攜手台北醫學大學附設醫院，利用區塊鏈技術的加密傳輸，啟動快速理賠機制，這便是明顯的例證。

其次，當愈來愈多的商業保險公司，利用實物給給付來理賠醫療項目，便會牽動全民健保的機制設計。眾所周知，因應人口結構快速變化，全民健保於十年前引進美國的診斷關係群（DRG）制度，並增加醫療自費項目。此舉引發商業保險公司開發各類醫療保單，廣受保戶歡迎。一時之間，自費項目與商業保險之間的關係，便成為各方關注的焦點。然而，受限於商業保險主要以現金給付方式理賠，研究人員難以找出其關連。隨著理賠聯與區塊鏈的引入，未來商業保險理賠也會逐步轉化為實物給付。而自費項目與商業保險的關連，也會慢慢更加清楚，這將優化健保資源的運用。

最後，理賠聯盟也會改變保險公司與行銷通路之關係。理論上來說，保險是一連串服務的結合，包含前段的定價與商品設計，中段的行銷與核保，以及後段的保全與理賠。理賠聯盟的導入，會大幅改造後端保險服務。接下來，透過後端服務流程的改善，優化前端的保險定價與商品設計。

在前後兩段服務流程的改善，勢必會改變中段的行銷與核保的運作模式，這將改變保險公司與保險中介機構的互動模式。亦即，在保險行銷中將大幅引進金融科技。因而，要注意兩個議題。第一，保險經紀人公司與代理人公司應提升保險科技之投資，以及業務人員的教育訓練。此舉，也會推升這個產業的大型化與專業化。第二，在此動盪之際，監理機關應該更加關注保險公司與中介機構的互動。必要時，提供保險中介機構足夠的支持，以協助這個產業進行有序的調整，以便適應未來的保險生態。

科技對金融產業的衝擊，從短期來看，對銀行業衝擊較大。然而，從中長期的角度來看，衝擊最大的恐怕是保險業，保險服務的每個流程，都會受到衝擊，而且會波及其他產業。以理賠聯盟為例，醫療保險產業的各類利害關係人，包括醫療機構、保險公司、健保署、保戶、保險中介機構、甚至監理機關，都會受到不同程度的影響。在電子科技快速發展的大環境下，唯有改變自己的思維，才能永續發展。<摘錄經濟>

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