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提到公教人員，一般民眾的第一印象不外乎安逸、穩定、鐵飯碗，而且福利又好，時至今日，社會上對於公教族群還是存在著這樣的既有印象，不少社會新鮮人對報考公職還是趨之若鶩；不過事實上，公教族群的薪資福利、晉升調薪等，都已和過去大相逕庭。

早期在1958年制訂的「特別優惠利息18%」的優惠利率保障下限，軍公教退撫基金潛藏的負債高達18兆，也因為如此，必須推動年金改革制度。

其中，最關鍵也是影響最大的時間點是2018年，受到公教年金改革影響，最大變革在於18%優存利率與所得替代率，支領月退休金者，18%優存利率從2018年7月1日至2020年底，調整為9%，2021年起年歸零；而領取一次退休金者，18%優存則分六年調降，2018年7月起降為12%，2021年降為10%，2023年降為8%，2025年起只剩下6%。

不但如此也提高退休後的年齡，改變退休金計算方式。整體來看，過去人人稱羨的公教族群，也因為政策調整，需要著手準備起自己的退休生活。

2007年我開始從事保險工作，服務的客戶中，公教族群比例最高，經歷年金改革，我看到公教人員對於退休準備的態度，變得有所不同，相較於過去穩定的年代轉為積極，當公教人員意識到提前準備退休金的重要性時，在財務規劃的配置上也就更願意投入。然與一般上班族相比來看，公教族的性格多屬於安逸、穩定且精打細算，這也反映在他們的退休準備上，偏好具有月提解、年金給付、或身故保證等特色的保險商品。

大致上可以將公教族群，分為剛考上公職的年輕類型，以及屆退階段的資深類型；這兩大類的公教人員，正巧處在年金改革前後兩個不同背景的大時空之下，無論在意識或行動上，都很不一樣。

資深公教打拚大半輩子、進入屆退階段，其所累積一筆財富，建議可以適合自己的幣別、選擇變額年金險規劃被動式收益，若保險商品具備最低身故保險金機制，則更受到青睞；而年輕公教剛進入職場，受到年金改革消息，以及資深前輩分享等因素影響，更具危機意識，也更願意提前準備，建議可以選擇具有還本特色的醫療險，兼顧醫療保障，如經濟條件充裕，再進一步規劃變額萬能壽險等強化。

最後，和大家分享「幸福美滿皆規劃、順其自然段捨離」，人生下半場的生活過得如何，取決於我們的預先準備，一但離開職場、薪水中斷，但生活花銷還是持續著，這時必須靠穩定的現金流，才能支撐每一天，行有餘力的準備，還能協助公教人員圓夢與傳承。

<摘錄經濟>